به بزرگترین دانشنامه مالی فارسی خوش آمدید

آینده Fintech

آینده Fintech

فینتک در گذشته یک اصطلاح بود اما امروزه تبدیل به یک صنعت شده است.

فینتک یا فن آوری در بخش مالی در گذشته یک عملکرد پشتیبان بانکداری و مالی بود. سرمایه گذاران به سختی در این بخش سرمایه گذاری می کردند. شرکت های دولتی به این بخش اعتماد نداشتند در گذشته و فقط شرکت های نوپا و استارتاپ به این حوزه وارد می شدند. اما زمان گذشت و همه چیز تغییر کرد. در چند سال گذشته روند سرمایه گذاری در حوزه فینتک افزایش یافته است به طوری که امروزه می بینیم این بخش به یک صنعت بزرگ تبدیل شده است. Fintech جایگاه خود را در اقتصاد نوین پیدا کرده است. (همچنین بخوانید؛ معرفی ده شرکت برتر فینتک در جهان).

با بزرگتر شدن Fintech، وابستگی کاربران به این بخش هم بیشتر شده است. در طی چند سال گذشته، چت بات و هوش مصنوعی، blockchain و crypto ، robadingvisors و neobanks و سایر تکنولوژی های نوپا، این حوزه را گسترش داده اند. (همچنین بخوانید؛ بلاکچین در صنعت بانکداری). بانک ها و موسسات مالی بزرگ دنیا در تکنولوژی های نوین مرتبط با حوزه مالی سرمایه گذاری کرده اند. در غرب، شرکت های بزرگِ پیشران تکنولوژی در نرم افزارهای پیام رسان با میلیون ها کاربر، خدمات مالی را ارائه می دهند. همچنین بسیاری از شرکت ها به دنبال ارائه محصولات مالی بدون استفاده از کارخانه و مواد اولیه فلزی هستند. ما هم در اینجا، سال 2020 ایستاده ایم و سعی می کنیم بین این همه سر و صدا یک سیگنال پیدا کنیم.

از محصول تا مشتری

اجازه دهید واقع بین باشیم. اول اینکه مسائل مالی بسیار ساده تر از آنچه که برخی از مردم فکر می کنند، هستند. کارخانه ها محصول می سازند، بانک ها حساب های بانکی را با نرخ بهره نگه می دارند، مدیران صندوق، سرمایه گذاری می کنند و شرکت های بیمه و وام دهندگان براساس نرخ ریسک مشتری پول قرض می دهند. بین این شرکت ها و کاربران، زنجیره ای از ترازنامه ها، نرم افزار ها، مقررات، نیروی انسانی و سایر عوامل وجود دارد. اما در پایان روز، مشتریان از یک فروشگاه بازدید می کنند و محصول مالی مورد نظر خود را خریداری می کنند.

دیجیتالیزاسیون در کل زنجیره ارزش/تامین یا supply chain رخ می دهد. از دفتر اداری تا دپارتمان ارتباط با مشتری و تحویل محصول، دیجیتال می شوند. علائم این روند نیز در بسیاری از صنایع دیده می شود. رابط های کاربری پیشرفته تر، از یادگیری ماشینی و زبان پردازش طبیعی برای تولید چت بات و یا منشی سخنگو به جای استفاده از نیروی انسانی بهره می برند. (همچنین بخوانید یادگیری عمیق چیست؟)

چنین اتوماسیونی منجر به افزایش رقابت در این حوزه بین بخش های مختلف صنعت شده است چرا که صنایع می توانند با استفاده از این تکنولوژی، فروش خود را افزایش و روند آن را تسهیل کنند. به طوری که بهترین وام دهنده دیجیتال با بهترین اپلیکیشن بانکیِ پرداخت در حال رقابت هستند. بسیاری از اپلیکیشن های پرداخت بانکی دارای میلیون ها کاربر با حساب و تراکنش های فعال هستند. سرمایه گذاران سنتی هنوز هم شک دارند که آیا سرمایه گذاری در این بخش در بلند مدت سودآور است یا خیر. در حال حاضر بسیاری از موسسات مالی و بانک های بزرگ دنیا مانند JP Morgan Chase & Co. (JPM),، Goldman Sachs Group Inc. (GS)، Banco Bilbao Vizcaya Argentaria یا BBVA، Banco Santander (SAN) محصولات فینتکی خود را پیاده سازی و اجرا کرده اند. بانک های دیجیتال و مشاوران سرمایه گذاری نیز از این دست مستثناء نیستند.

در نظر داشته باشید: دیجیتالیزه شدن بخش مالی موجب ایجاد رقابت گسترده بین بخش های مختلف شده است. اپلیکیشن های مختلف بیمه ای، پرداخت و سایر اپ های مالی در این زمینه باهم رقابت می کنند.

از مشتری تا پلتفرم

راهکارهای دیجیتال نقطه شروع خوبی هستند، اما آنها مقصد ما در سفر fintech نیستند. وقتی برای سردرد خود نیاز با قرص آسپرین دارید به آسپرین فروشی نمی روید، بلکه به داروخانه می روید که آن محصول و سایر موارد مشابه را برای فروش ارائه کرده است. به همین ترتیب، امروزه سیستم عامل های تجارت الکترونیکی هزاران ویژگی را به مشتریان خود ارائه می دهند. کاربران WeChat می توانند ارسال متن و تکست، خرید، انتقال پول و یا سرمایه گذاری را از یک برنامه تلفن همراه هوشمند انجام دهند. همچنین امروزه می توانید با یک کلیک ساده، از طریق جیمیل پول جابه جا کنید.

ظهور برنامه نویسی برای توسعه برنامه های مالی براساس پایگاه داده های قوی به صنعت بانکداری و سرمایه گذاری جهانی این اجازه را داده است که مشتریان آنها به خدمات مالی بین المللی پر سرعت دسترسی پیدا کنند. این اپلیکیشن ها مشتریان را به سمت محصولات نوین مالی سوق می دهند. همچنین مشتریان امور مالی خود را به راحتی و هزینه کم انجام می دهند. شرکت تسلا اتومبیل بیمه خود را از طریق شرکت Greensky ارائه می دهد. این شرکت، بیمه را باتوجه به سوابق اعتباری مشتری محاسبه و به صورت آنلاین پرداخت می کند. به طوری که مشتریان تسلا برای خرید بیمه نیازی رفتن به مغازه ندارند بلکه با یک کلیک به سرعت بیمه خود را تحویل می گیرند.

ما به سرعت به سال های جوانی فینتک نزدیک می شویم. درست مانند Walmart Inc. (WMT) والمارت، که محصولات آسپرین و دستمال کاغذی و سایر محصولات متنوع را در یک مکان به فروش می رساند، شما هم می توانید محصولات مالی را با برند خود در یک اپلیکیشن به فروش برسانید. هرچه عملکرد محصولات مالی شفاف تر باشد، جذاب تر و پرفروش تر خواهد بود، برای این منظور بلاکچین به توسعه دهندگان راهکارهای مناسبی برای توسعه محصولاتشان ارائه می دهد. همچنین بخوانید؛ سیستم عامل بلاکچین چیست؟

شما به خرید فیزیکی محصولات مالی ندارید چرا که به صورت مستقیم به مرحله فروش رسیده اند.

بازسازی ساخت

از منظر تاریخی، تولید محصولات مالی به صورت برنامه نویسی با زبان کامپیوتر انجام می شود. درست مانند معماری سنتی که یک هنر درنظر گرفته می شوند، سیستم های بانکداری نوین و سیستم عامل های مدیریت ثروت و یا زیرساخت های بلاکچین، اثر هنری برنامه نویسان، متخصصان مالی و ریاضی هستند. سالانه مقدار زیادی بودجه به منظور تهیه اطلاعات و حفظ امنیت اپلیکیشن های مالی اختصاص داده می شود و هزاران توسعه دهنده و برنامه نویس در حال بهبود و افزایش اثربخشی این محصولات هستند. در حالی که بازارهای مالی امروزی با ابزارهایی نوینی مانند بیت کوین و لایت کوین ادامه می دهند، ساختارهای جدید تر مانند اتریوم درحال تعریف استانداردهای بالاتر برای بازارهای مالی هستند. (همچنین بخوانید؛ پیش‌بینی قیمت ۱۵۰۰ دلاری برای Ethereum).

منبع: گروه مشاوران مالی سامان